原始的【盘点】2019年,这十大事件改变了支付的发展轨迹

  

  2019年即将结束,这一年刷脸支付“刷新”了许多支付人士对支付的认知,这一年“严监管常态化”让产业更加正规,这一年中国移动支付产业走出去引进来进入了新的阶段。在此,移动支付网回顾即将结束的2019年,盘点10个重要事件,是如何改变支付行业发展轨迹的。

  85,这不再是一个简单的数字

  对于支付行业来说,2019年,85不再是一个简单的数字,而是严监管的一个代表符号。3月底,央行正式发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2019〕85号),这也就是支付行业俗称的85号文。85号文可以理解成261号文(2016年发布打击电信诈骗的文件)的加强版,加强的不止一点点。

  

  85号文要求银行、支付机构和清算机构等健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣传教育并落实责任追究机制。可以说,整个2019年,支付行业都在合规上,基本都忙于应付85号文。

  禁止信用卡代还、加强pos终端位置管理、禁网销电销pos等一系列市场行动,均是以85号文为由。此外,公安部的“净网行动”打击违法第四方支付,对境内境外的非法资金清算平台肃清,也有85号文的影子。值得一提的是,备受支付行业热议的微信支付启动“二次认证”,其理由也是应85号文要求。

  刷脸支付,“动物们”的狂欢

  2019,面对面支付发展迅速,以支付宝为第一要务,微信支付和银联紧随其后,并给予了更多关注。其中,各种机器和工具的代码是支付宝 “蜻蜓” 、微信支付 “青蛙” 和银联业务 “蓝鲸”,这似乎是一场 “动物” 的狂欢。

  

  支付是一个拥有超4000年历史的行业,刷脸支付是第一次将支付媒介取消,具有极大的革命性意义。然而,巨头瞄准的不仅仅是支付本身,由于二维码支付已经足够便利,支付从业者普遍认为刷脸支付对支付便捷度的提升空间有限。但是刷脸支付是新的支付入口,在支付即会员、营销等应用上有些前所未有的想象空间。

  但刷脸支付在这一年“平地一声雷”的同时,也伴随着诸多争议。央行监管建议以及银联的刷脸付采用了“支付口令”与刷脸支付结合,但支付宝与微信支付采用了手机号验证,部分场景甚至不需要输入手机号及尾号。

  在人脸信息的安全方面,这一年也有诸多争议,深网视界超250万人脸信息泄露、“zao”人脸事件、丰巢刷脸系统被小学生破解等一系列事件,让大众反思人脸信息安全的同时,也敦促监管尽快立规立法。

  但无论如何,监管层鼓励在确保安全的情况下,探索刷脸支付线下应用,刷脸支付在即将到来的2020年会有更广阔的发展空间,银联的市场动作更是一大关注点。

  金融科技,规划与规则

  金融科技,是2019年金融行业的高频词,作为金融基础的支付领域,对金融科技的理解更加深刻、直白。

  8月,央行发布《金融科技 (fintech) 发展规划》 (2019-2021) (银发 [2019] 209 号), 该计划在业内被称为 “金融科技三年计划”,它提到了许多影响支付模式的问题。其中,推动条码支付互联互通,鼓励人脸识别线下支付安全应用探索,已成为支付行业最紧密关联的未来规划。

  

  不久之后,10月,国家市场监管总局及央行联合发布了《金融科技产品认证目录(第一批)》《金融科技产品认证规则》的公告,将11类产品列为金融科技产品。其中包括pos、条码支付终端、atm等产品,大部分与支付行业有直接关系。

  此外,各地政府对金融科技的支持力度也在不断加大。北京成立北京金融科技产业联盟、上海成立上海金融科技中心、深圳牵头成立了基于大湾区的深港澳金融科技联盟。在“薄利化”背景下,围绕金融科技,支付企业有诸多的畅想空间。

  跨境支付,有证与无证

  许多支付机构在2019年都认为,支付行业的机会要么在刷脸支付,要么是跨境支付。这一年,跨境支付的确波澜不断。

  首先是13号文的发布,4月29日,外汇局发布《支付机构外汇业务管理办法》(汇发〔2019〕13号),原来30多家支付机构外汇业务试点将转正,也就是要正式“发牌”了。目前,各家支付机构也在紧张的备案中,一旦备案完成,支付机构将拥有更多跨境支付机遇。

  13号文发布,让跨境支付走向正规化,同时对于“无证”经营跨境支付的企业,外汇局也在不断规范。7月约谈数家没有中国相关许可但是为中国跨境电商提供资金的跨境支付企业。此外,外汇局孙天琦也在多个公开场合表示,跨境支付不得在中国“无证驾驶”。在整个2019年,以跨境电商为主的跨境支付领域,都是经受着合规的考验。

  关于合规性,外汇局曾回答问题,这为获得许可的支付机构提供了机会。

  

  2019年跨境支付围绕着“有证”与“无证”展开,2020年,对支付行业来说,又会有怎样的机遇呢?

  支付开放,新“鲶鱼”已经到来

  在2018年,中国支付产业开放标志性的一件事或许是连通清算批准筹建。而到2019年,事件似乎比较多。

  9月30日,国付宝发布公告称,paypal通过旗下美银宝信息技术(上海)有限公司收购国付宝70%的股权,成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场。不久之后,12月19日,paypal也宣布,在9月30日央行批准后,paypal已完成对国付宝信息科技有限公司(gopay)70%的股权收购。基于业务类型,paypal入华将对跨境电商支付市场有所冲击。

  

  paypal成为首个真正意义上实现支付产业入华的外资机构,而早在2019年1月,北京市政府与环球同业银行金融电讯协会(swift)在北京签署合作备忘录,swift将在京设立外商独资企业,从比利时总部承接中国区业务,为中国用户提供本地化的服务。

  此外,在 2019年3月,网通与万事达卡联合成立了 “万事王联”。万事达卡持有 51% 的股份,网通持有 49%。这让许多人想起了关联清算的模式。不同之处在于,关联清算将分别持有美国运通 50% 的股份。在外资控股方面,万世王联取得了 1% 的进展。

  上述几件事,都是2019年中国支付产业开放具有较大意义的事情。值得一提的是,中国还开放了对外国人来华体验移动支付的条件。2019年11月,“进博会”期间,支付宝和微信支付纷纷宣布,外国人来中国将可以体验移动支付。支付宝通过发布小程序“tour pass”,借助上海银行开发的消费卡模式,实现此功能。而微信支付则通过支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付,来实现。

  外资入华,新的机遇和挑战已经开始。

  数字货币,会怎样改变支付

  2019年6月18日,facebook发布libra白皮书,此后掀起了全球对数字货币的关注浪潮。央行所研究的法定数字货币似乎也呈现了加速的趋势,不断有官员透露最新的消息。

  

  央行数字货币研究所第二任“掌门”穆长春赴任之后,便在网络平台上开课“手撕”libra,认为如果libra被允许流通,会对部分国家的货币体系造成一定混乱。

  libra在美国多方受限,而中国央行的数字货币dcep则紧锣密鼓加快研究脚步。最近,有消息称,工、农、中、建四大国有商业银行,中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。

  整个 2019年下半年,自《天秤座白皮书》发布以来,支付行业对数字货币给予了前所未有的关注。未来 dcep 的发布会影响微信和支付宝的巨大地位吗?dcep 需要什么样的载波和传输技术?对终端行业有什么影响?一系列问题不断出现。

  dcep给支付行业的未来带来了诸多不可预见的因素,不断泄露的官方和非官方消息,让人感觉到它似乎即将到来。

  备付金,结束与开始

  或许很多人觉得事情已经过去很久,但备付金实现100%集中交存,还只是2019年1月14日才完成的。

  

  自那时开始,支付机构才真正明白“躺着赚钱”的日子已经结束,唯有增加自身实力做好产品和服务,才能在激烈竞争的市场下生存。然而在这一年,仍然有支付机构仍然铤而走险,为灰黑产提供支付通道。

  此前,央行副行长范一飞曾表示,2019年以来,央行已经收到支付领域投诉举报将近3200件,其中反应银行、支付机构涉嫌为赌博等非法网络提供支付服务的占七成以上。

  备付金集中交存,是支付机构发展的一个转折点,同时这一市场也逐渐步入淘汰期。2019年,没人再讨论备付金,却所有人都在因为备付金交存之后的生计奔波。

   金融信息安全,大数据之痛

  2019年是支付行业异常关注数据健康、数据合法合规的一年。

  

  9月开始,公安对大数据爬虫进行整治,摩羯科技、新颜科技、同盾等企业均有不同程度的影响。在这一系列整治的背后,是金融数据的合规合法使用问题。

  在2019年4月,央行发布《中国人民银行2019年规章制定工作计划》,将《个人金融信息(数据)保护试行办法》列入制定计划之中。10月,媒体传《个人金融信息(数据)保护试行办法(初稿)》已经出炉,并下发到企业。这意味着,个人金融信息野蛮发展的时代即将结束,金融大数据也备受限制。

  此外,在不久前,首批23家移动金融app试点备案,备案从主要从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业自律5个方面进行了管理规范,并对备受关注的个人金融信息保护划定了四大红线。

  在支付行业,人人都知道数据的重要性,以支付为入口,支付企业可以获得大量的个人和商户信息,在资质要求上,除了资金清算需要,央行同时要求信息清算也需要获准,不然就存在“信息二清”行为。2019年,金融数据进入强监管时代,数据收集不再肆意而为,这将深层次影响许多支付产品的结构与功能。

  拉卡拉上市,资本新曙光来临

  2019年4月27日,拉卡拉在 a股上市,这极大地增强了支付行业的信心。

  

  有别于汇付天下在港股上市,拉卡拉在a股的上市,更代表了中国资本市场对支付领域的认可,许多支付行业的“东西”将可以放在台面上讲。

  对于拉卡拉为什么这么晚上市,孙陶然认为其中一个重要的因素是拉卡拉选择了一个比较难的赛道,这个赛道上强手如林。往最小了说该赛道叫收单领域,稍微往大一点说叫支付领域,再往大了说就是金融服务和金融科技。

  此后,易宝、乐刷等支付机构及背后企业都相继传出排队上市的信息。拉卡拉的上市,不仅是对一个企业的认可,而是对一个行业的认可,诸多从业者在整个行业发展下行压力逐渐增大的情况下,看到了支付产业的新曙光。

  etc,银行“圈粉”的最后机会

  对于银行来说,etc可谓是2019年“心急火燎”的一个关键词。

  

  2019年5月,国务院、国家发展和改革委员会、交通部相继发布文件,积极推广 etc 的安装和使用。交通部和国家发展和改革委员会联合发布的文件建议,到 2019年12月底,全国 etc 用户数量将超过 1.8亿, 高速公路收费站的 etc 被完全覆盖,etc 车道成为主要收费车道。卡车可以不停车收费,高速公路不停车的快速收费率可以达到 90% 以上。

  最近,交通部发布消息称,截至12月18日,全国etc客户累计达到19223.44万,完成发行总目标19085.56万的100.72%,超额完成etc推广发行任务。许多行业人士认为,etc的推行,让银行在错失移动支付之后,移动互联网时代最后的“圈粉”机会,其发行的银行卡账户会给银行的支付应用提供新的想象空间。

  此外,etc的兴起,也让以车牌识别为基础的“无感支付”似乎逐渐退出高速公路市场,近期,云南有关部门就发出通知,从2020年1月1日起,云南所有高速无感支付将暂停使用,具体恢复时间还不确定,当然这仅仅是个例。值得一提的是,在etc推行之后,未来车主支付市场或许有更多机遇出现。

  最后

  这 10 件事是 2019年支付行业的焦点,对整个支付行业的未来发展有着深远的影响。在严格监管的背景下,支付格式正在逐步改变。随着即将到来的 2020,支付行业将会有更多的新事物。

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